Lorsque vous vous lancez dans l’aventure passionnante qu’est l’achat d’une maison, l’une des décisions les plus cruciales que vous prendrez sera de choisir le bon prêt hypothécaire.
Votre prêt hypothécaire aura une incidence sur vos finances pour les années à venir, il est donc essentiel de comprendre les options et les caractéristiques à votre disposition.
Voici quelques points à garder à l’esprit.
Comprendre les durées des prêts hypothécaires et les pénalités d’intérêts hypothécaires
La durée d’un prêt hypothécaire est la période pendant laquelle votre contrat hypothécaire est en vigueur, ce qui inclut le taux d’intérêt et d’autres conditions pertinentes.
Les durées peuvent aller de quelques mois à plusieurs années.
Il est essentiel de tenir compte des répercussions de la durée du prêt hypothécaire sur votre taux d’intérêt et des pénalités pour remboursement anticipé, par exemple en cas de paiement supplémentaire ou de transfert du prêt hypothécaire à une nouvelle banque.
Ces pénalités peuvent être très coûteuses.
Flexibilité de l’hypothèque : Hypothèques ouvertes et fermées
Lorsqu’ils envisagent de contracter un prêt hypothécaire, les acheteurs ont le choix entre une hypothèque ouverte ou fermée, chacune offrant des niveaux de souplesse différents.
Hypothèque ouverte :
- Taux d’intérêt plus élevés que pour les hypothèques fermées.
- Convient aux personnes qui prévoient de rembourser rapidement leur prêt hypothécaire, de vendre bientôt leur propriété ou d’obtenir des fonds supplémentaires pour des remboursements anticipés.
Hypothèque fermée :
- Taux d’intérêt inférieurs à ceux des hypothèques ouvertes.
- Limitations des privilèges de remboursement anticipé, qui varient d’un prêteur à l’autre.
- Idéal pour les acheteurs qui ont l’intention de rester dans leur propriété pendant toute la durée du prêt et qui souhaitent un régime de prêts hypothécaires stable.
Vous devez également choisir entre un taux d’intérêt fixe, qui reste inchangé pendant toute la durée du prêt, et un taux d’intérêt variable, qui peut augmenter ou diminuer pendant la durée du prêt.
Hypothèque transférable
Une hypothèque transférable vous permet de transférer votre hypothèque existante sur une nouvelle propriété lorsque vous vendez votre maison actuelle et en achetez une autre.
Cette caractéristique peut être avantageuse si vous bénéficiez de conditions favorables sur votre prêt hypothécaire actuel et que vous souhaitez éviter les pénalités pour remboursement anticipé.
Hypothèque pouvant être prise en charge
Une hypothèque pouvant être prise en charge permet à un acheteur de reprendre (ou de prendre à sa charge) l’hypothèque existante du vendeur, en conservant les mêmes conditions.
Cette option peut être intéressante si les taux d’intérêt ont augmenté depuis l’acquisition de l’hypothèque initiale ou si les vendeurs souhaitent déménager dans une propriété moins chère sans encourir de frais de remboursement anticipé.
Hypothèque conventionnelle et subsidiaire
Lors de la souscription d’un prêt hypothécaire, les prêteurs peuvent utiliser des frais conventionnels ou subsidiaires pour garantir le prêt sur votre propriété.
Il est essentiel de comprendre les différences entre les deux, car ils ont une incidence sur les types de prêts que vous pouvez garantir sur votre maison.
Hypothèque conventionnelle :
- Ne garantit que le montant de l’hypothèque.
- Ne garantit aucun autre prêt auprès du prêteur.
Hypothèque subsidiaire :
- Vous permet de garantir plusieurs prêts, y compris un prêt hypothécaire et une marge de crédit, auprès de votre prêteur.
- Garantie enregistrée pour un montant supérieur à celui de l’hypothèque, offrant la possibilité d’emprunter des fonds supplémentaires à l’avenir.
(Source: L’Édition Nouvelles)
